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Cómo Crear un Mejor Historial de Crédito

Los periódicos, el radio, la TV y la Internet están llenos de anuncios que ofrecen - a cambio de una cuota - borrar la información negativa en su historial de crédito. Es imposible que los profesionales del fraude que publican estos anuncios puedan hacer esto. Sólo el tiempo, un esfuerzo consciente y un plan para pagar sus cuentas, mejorará su historial de crédito. Esta publicación fue diseñada para ayudarle a entender y mejorar legalmente su reporte crediticio.

Agencias de reportes del consumidor

Si alguna vez usted ha aplicado para tener una tarjeta de crédito, un préstamo personal o un seguro, hay un archivo sobre usted. Este archivo contiene información sobre dónde vive y trabaja usted, cómo paga sus cuentas, y si alguna vez ha sido demandado, arrestado o declarado en bancarrota.

Las compañías que reúnen y venden esta información son llamadas Agencias de Reportes del Consumidor (CRAs: Consumer Reporting Agencies ). El tipo más común de CRA es el buró crediticio. La información que las CRAs venden sobre usted a acreedores, empleadores, aseguradores y otros negocios, es llamada reporte del consumidor.

La ley del reporte justo del crédito (FCRA)

La FCRA está diseñada para promover la precisión y asegurar la privacidad de la información usada en los reportes del consumidor. Recientes enmiendas en la Ley expanden los derechos de usted y colocan requerimientos adicionales en las CRAs. Los negocios que proveen información sobre usted a las CRAs y a aquellos que usan los reportes del consumidor, tienen también nuevas responsabilidades conforme a la ley.

Aquí hay algunas preguntas que los consumidores frecuentemente hacen sobre los reportes de los consumidores y las CRAs, y sus respuestas.

P. ¿Cómo puedo encontrar a la CRA que tiene mi reporte?

R. Contacte a las CRAs enumeradas en la Sección Amarilla bajo "crédito" o "clasificación de crédito y reportes". Debido a que más de una CRA puede tener un archivo sobre usted, llame a cada una hasta que haya localizado a todas las agencias que tienen su historial. Los tres burós crediticios más importantes son:

Equifax
1-800-685-1111

Experian
1-888-EXPERIAN
(397-3742)

Trans Union
1-800-916-8800

Además, cualquiera que tome acción en contra suya en respuesta a un reporte dado por una CRA - tal como rechazar la solicitud de usted para obtener crédito, seguro o empleo- debe de darle a usted el nombre, la dirección y el número telefónico de la CRA que le dio el reporte.

P. ¿Tengo derecho a saber qué dice mi reporte?

R. Sí, si usted lo pide. La CRA debe de decirle todo lo que se encuentre en su reporte, incluyendo información médica y, en la mayoría de los casos, las fuentes de la información. La CRA debe también darle a usted una lista de todos los que hayan pedido su reporte dentro de los dos últimos años, con respecto a solicitudes relacionadas con el trabajo.

P. ¿Hay un cobro por mi reporte?

R. A veces. No hay cargo si una compañía toma acción en contra suya, tal como rechazar su solicitud para obtener crédito, seguro o empleo, y si usted pide su reporte dentro de 60 días de haber recibido la notificación de la acción. La notificación le dará el nombre, la dirección y el número telefónico de la CRA. Además, usted tiene el derecho a un reporte gratis por año si usted certifica por escrito que 1: usted está desempleado y planea buscar un trabajo dentro de 60 días, 2: usted está recibiendo asistencia social, o 3: su reporte no es correcto debido a fraude. De otra manera, la CRA puede cobrarle hasta $9.00 por una copia de su reporte.

Incluso si a usted no se le ha negado el crédito, quizá usted quiera saber qué información está en su reporte crediticio. Algunos asesores financieros sugieren que usted revise su reporte crediticio periódicamente, por motivo de omisiones o datos incorrectos que puedan haber. Esto puede ser especialmente importante si usted está considerando una compra mayor, tal como una casa o un coche. Revisar con anticipación la precisión de la información en su reporte crediticio podría apresurar el proceso de otorgamiento del crédito.

P. ¿Qué tipo de información reúnen y venden los burós de crédito?

R. Los burós de crédito reúnen y venden cuatro tipos básicos de información.

• Información de identificación y empleo
  Su nombre, fecha de nacimiento, número de Seguro Social, empleador, y nombre de su esposa(o) son registrados rutinariamente. La CRA puede también proveer información sobre su historial como empleado y como propietario de su casa, ingresos y domicilios previos, en caso que un acreedor solicite este tipo de información.
• Historial de pagos
  Sus cuentas con diferentes acreedores están enumeradas, mostrando qué tanto crédito se le ha otorgado y si usted ha pagado a tiempo. Hechos relacionados, tales como referencias de cuentas atrasadas a departamentos de cobro, pueden también estar registrados.
• Preguntas
  Las CRAs deben mantener un registro de todos los acreedores que hayan preguntado por el historial crediticio de usted dentro del año pasado, y un registro de aquellas personas o negocios que hayan solicitado su historial crediticio por motivos de empleo durante los últimos dos años.
• Información de registros públicos
  Los eventos que son materia de registro público, tales como bancarrotas, ejecuciones hipotecarias o embargos preventivos por motivo de impuestos, pueden aparecer en su reporte.

Para mejorar su reporte de crédito

Conforme a la ley, tanto la CRA como la organización que proveyó la información a la CRA, que puede ser un banco o una compañía de tarjetas de crédito, tienen la responsabilidad de corregir cualquier información equivocada o incompleta en su reporte. Para proteger todos sus derechos conforme a la ley, contacte a la CRA y al proveedor de información si usted tiene una disputa.

• Primero, dígale a la CRA por escrito qué información cree usted que es incorrecta. Incluya copias (no originales) de documentos que apoyen su posición. Además de proveer su nombre y domicilio completos, su carta deberá identificar claramente cada elemento en el reporte que usted disputa; mencionar los hechos y explicar por qué usted disputa la información, y solicitar su anulación o corrección. Quizá usted quiera incluir una copia de su reporte con los elementos en cuestión encerrados en un círculo. Su carta quizá pueda parecerse a la que mostramos aquí abajo. Mande su carta por correo certificado y devuelva el recibo que le pidan, de manera que usted pueda documentar lo que la CRA recibió. Guarde copias de la carta de su disputa y de los documentos que estén adjuntos.

Ejemplo de una carta de disputa Tabla Su nombre Su dirección Su ciudad, estado, código postal Departamento de quejas Nombre de la agencia de reporte de crédito Dirección Ciudad, estado, código postal   Estimado(a) Sr. o Sra.: Escribo para disputar la siguiente información en mi documento. Los elementos que disputo están encerrados en círculos dentro de la copia anexada del reporte que recibí. Este elemento (identifique el(los) elemento(s) disputado(s) por el nombre de su(s) categoría(s), tal(es) como acreedores o impuestos, e identifique el tipo de elemento, como cuenta de crédito, juicio, etc.) es (incorrecto o incompleto) porque (describa qué es incorrecto o incompleto y por qué). Solicito que el elemento sea anulado (o solicite otro cambio específico) para corregir la información. Se adjuntan copias de (use esta parte en caso que aplique y describa cualquier documentación adjunta, tal como registros de pagos, documentos emitidos por una corte), que apoyan mi posición. Por favor re-investigue este (estos[as]) asunto(os) y (anule o corrija) el(los) elemento(os) disputado(s) tan pronto como sea posible. Sinceramente, Su nombre Elementos adjuntos: (Liste lo que adjunta)

• Las CRAs deberán re-investigar el(los) elemento(s) en cuestión, usualmente dentro de 30 días, a menos que consideren su disputa frívola. Ellos también deberán re-enviar toda la información importante, que usted provea sobre la disputa, al proveedor de información. Después que el proveedor de información reciba noticia de una disputa por parte de la CRA, este deberá investigar y revisar toda la información relevante proveída por la CRA, y reportar los resultados a la misma. Si el proveedor de información encuentra que la información disputada es incorrecta, deberá notificar a todas las CRAs a nivel nacional, de manera que puedan corregir esta información en su historial.
• La información disputada que no pueda ser verificada, deberá ser borrada de su historial.
  • Si su reporte contiene información incorrecta, la CRA deberá corregirla.
  • Si un elemento está incompleto, la CRA deberá completarlo. Por ejemplo, si su historial mostró que usted se retrasó con algunos pagos, pero no mostró que se puso al corriente posteriormente, la CRA deberá mostrar que sus pagos ahora están al día.
  • Si su historial muestra una cuenta que pertenece sólo a otra persona, la CRA deberá borrarlo.
• Cuando la re-investigación esté completa, la CRA deberá darle a usted los resultados por escrito y una copia gratis de su reporte, si la disputa ha generado cambios. Si un elemento ha sido cambiado o eliminado, la CRA no puede poner la información disputada de nuevo en su historial, a menos que el proveedor de información verifique que esté correcta y completa, y la CRA le dé a usted una notificación por escrito de su intención de re-insertar los elementos que incluyen el nombre, domicilio y número telefónico del proveedor.
• Si usted lo pide, la CRA deberá enviar noticias de cualquier corrección a quien sea que haya recibido su reporte en los últimos seis meses. Usted puede enviar una copia corregida de su reporte a quien sea que haya recibido una copia de la versión anterior durante los dos últimos años, por motivos de empleo. Si una re-investigación no resuelve su disputa, pida a la CRA que incluya la declaración de usted sobre la disputa en su historial y en futuros reportes.
• Además de escribirle a la CRA, usted deberá decirle al acreedor o a otro proveedor de información, por escrito, que usted disputa un asunto. Asegúrese de incluir copias (no originales) de documentos que apoyen su posición. Muchos proveedores especifican una dirección para las disputas. Si el proveedor continúa reportando el asunto disputado a cualquier CRA después de haber recibido la notificación de usted, deberá incluir una nota que aclare que usted está disputando cierto asunto. Si usted se encuentra en lo correcto, es decir, si la información disputada es en verdad incorrecta, el proveedor de información bien podrá no volver a reportarla.

Información negativa verdadera

Cuando la información negativa en su reporte es correcta, sólo el paso del tiempo puede asegurar su eliminación. La información negativa correcta generalmente puede permanecer en su reporte por siete años. Hay ciertas excepciones:

• La información sobre bancarrotas puede ser reportada durante 10 años.
• La información crediticia reportada en respuesta a una solicitud para un empleo con un salario de más de $75,000, no tiene límite de tiempo.
• La información sobre hechos criminales no tiene límite de tiempo.
• La información crediticia reportada por una solicitud para más de $150,000 en crédito o seguro de vida, no tiene límite de tiempo.
• La información con respecto a los préstamos estudiantiles asegurados o garantizados por el Gobierno de los EUA, puede ser reportada durante siete años, después de ciertas acciones del garantizador.
• La información sobre demandas o sentencias no pagadas contra usted, puede ser reportada por siete años o hasta que se expire el plazo legal; lo que dure más..

Periodo de reportes de siete años

Hay un método estándar, de siete años, para calcular el periodo de reportes. Generalmente, el periodo corre a partir de la fecha en que ocurrió el evento.

Con respecto a cualquier cuenta morosa referida al departamento de cobranzas (de forma interna o refiriéndola a una compañía externa encargada de cobrar deudas, lo que suceda primero), pasada a pérdidas, o sujeta a cualquier acción similar, el periodo de siete años se calcula a partir de la fecha del incumplimiento que haya ocurrido inmediatamente antes de la actividad de cobranza, el traslado a pérdidas, o la acción similar. Por ejemplo, imagine que sus pagos de un préstamo fueron tardíos en enero, pero en febrero se puso al día. Usted se atrasó otra vez en mayo, pero se puso al día en julio. Se atrasó de nuevo en septiembre, mas no tuvo tiempo de ponerse al día antes que la cuenta fuera pasada a una agencia de cobranza en diciembre. Usted no hizo más pagos en la cuenta, y ésta es trasladada a pérdidas en julio del año siguiente.

De acuerdo con la FCRA, los pagos tardíos en enero y mayo, cada uno, pueden ser reportados durante siete años. La actividad de cobranza y el traslado a pérdidas, pueden ser reportados durante siete años a partir de la fecha de vencimiento del pago de septiembre, la cual representa el incumplimiento que ocurrió inmediatamente antes de esas actividades.

Para añadir cuentas a su historial

Su historial crediticio puede no reflejar todas sus cuentas de crédito. Si bien la mayoría de las cuentas de tiendas departamentales nacionales y tarjetas de crédito bancarias de uso múltiple estarán incluidas en su historial, no todos los acreedores proveen información a las CRAs: algunas compañías de viaje, entretenimiento, gasolina, tiendas locales y uniones de crédito, están entre aquellos acreedores que no reportan.

Si a usted se le ha dicho que se le ha negado crédito debido a un "historial de crédito insuficiente" o "no existencia de historial crediticio" y usted tiene cuentas con acreedores que no aparecen en su historial crediticio, pida a la CRA que añada esta información en los reportes futuros. Aunque no se les obliga a hacer esto, muchas CRAs añadirán a su historial cuentas verificables por el costo de una tarifa. Sin embargo, entienda que si estos acreedores no reportan a la CRA regularmente, los elementos añadidos no serán actualizados en su historial.

Lidiar con la deuda

¿Está usted teniendo problemas para pagar sus cuentas? ¿Está obteniendo noticias duras por parte de sus acreedores? ¿Sus cuentas están siendo pasadas a los departamentos de cobranza? ¿Está usted preocupado por perder su casa o coche?

Usted no está solo. Muchas personas se enfrentan a crisis financieras en algún momento en sus vidas. Ya sea que la crisis sea causada por enfermedades personales o de algún miembro de la familia, la pérdida de un trabajo, o simplemente gastos excesivos, la crisis puede parecer abrumadora, mas no obstante puede ser vencida. El hecho es que su situación financiera no debe ir de mal a peor.

Si usted o alguien que usted conoce se haya en una situación financiera difícil, considere estas opciones: elaboraciones realistas de presupuestos, asesoramiento en el crédito por parte de una organización reconocida, saldo de deudas, o declaración en bancarrota. ¿Cómo sabe usted cuál de estas opciones funcionará mejor para usted? Depende de su nivel de deuda, su nivel de disciplina y sus prospectos a futuro.

Auto-ayuda

Desarrollar un presupuesto

El primer paso hacia la toma de control de su situación financiera, es hacer una evaluación realista de cuánto dinero entra y cuánto sale. Empiece enumerando sus ingresos de todas sus fuentes. Después, liste sus gastos "fijos" -aquellos que son los mismos cada mes-, tales como sus pagos de la hipoteca o renta, pagos del coche o las primas de seguros. Enseguida, liste los gastos que varían, tales como el entretenimiento, recreación o ropa. Escribir todos sus gastos -incluso aquellos que puedan parecer insignificantes-, es una forma efectiva de conocer sus patrones de gasto, identificar los gastos que son necesarios, y establecer el orden de importancia del resto. El objetivo es asegurarse de tener lo básico cubierto: techo, comida, atención médica, seguro y educación.

Su biblioteca pública tiene información sobre técnicas de manejo de presupuesto y dinero. Servicios de bajo costo de asesoramiento del presupuesto, que le pueden ayudar a analizar sus ingresos y gastos y desarrollar un plan de presupuesto y gastos, están también disponibles en la mayoría de las comunidades. Consulte la Sección Amarilla o contacte a su banco local o a la oficina de protección al consumidor para obtener información sobre ello. Además, muchas universidades, bases militares, uniones de crédito y agencias gubernamentales de vivienda operan programas no lucrativos de asesoramiento financiero.

Cómo comunicarse con sus acreedores

Contacte a sus acreedores inmediatamente si usted está teniendo problemas para solucionar las cosas. Dígales por qué es difícil para usted, y trate de trazar un plan de pagos modificados que los reduzca a un nivel más manejable. No espere a que sus cuentas sean pasadas a un cobrador. Al llegar a ese punto, sus acreedores habrán perdido la esperanza en usted.

Tratar con los cobradores

La Ley de Prácticas Justas de Cobranza de Deudas es la ley federal que dicta cómo y cuándo un cobrador podrá contactarlo a usted. Un cobrador no deberá llamarlo antes de las 8 a.m, ni después de las 9 p.m.; tampoco en el trabajo, si su cobrador sabe que su jefe no acepta este tipo de llamadas. Los cobradores no deberán acosarlo, hacer falsas declaraciones, o usar prácticas injustas cuando traten de cobrar una deuda. Los cobradores deberán respetar una solicitud por escrito por parte de usted, pidiendo que terminen con cualquier contacto posterior.

Asesoramiento del crédito

Si usted no es disciplinado como para crear usted mismo un presupuesto razonable al cual sujetarse, no puede elaborar un nuevo plan de pagos a sus acreedores, o no puede controlar las cuentas que se le están amontonando, considere contratar a un servicio de asesoramiento del crédito. Sus acreedores quizá estén dispuestos a aceptar pagos menores si ven que usted entra a un nuevo plan de pago de deudas, a través de una organización reconocida. En estos planes, usted deposita dinero cada mes con el servicio de asesoramiento del crédito. Sus depósitos son usados para pagar a sus acreedores de acuerdo con un horario de pagos desarrollado por el asesor. Como parte del nuevo plan de pagos, quizá usted tenga que aceptar no aplicar para -o usar- cualquier crédito adicional mientras esté participando en el programa.

Un nuevo plan de pagos exitoso requiere que usted haga pagos regulares y a tiempo, y puede tomar 48 meses o más para ser completado. Pregunte al servicio de asesoramiento del crédito por un estimado del tiempo que le tomará a usted completar el plan. Algunos servicios de asesoramiento del crédito cobran muy poco o nada por manejar el plan; otros cobran una tarifa mensual que podría sumarse a una cantidad considerable con el paso del tiempo. Algunos servicios de asesoramiento del crédito son apoyados económicamente, en parte, por contribuciones hechas por los mismos acreedores.

Mientras que un nuevo plan de pagos puede eliminar mucho del estrés que viene por tratar con los acreedores y las cuentas atrasadas, no significa que usted puede olvidarse de sus deudas. Usted todavía es responsable de pagar a cualesquiera acreedores cuyas deudas no estén incluidas en el plan. Usted es responsable de revisar los estados de cuenta mensuales de sus acreedores, para asegurarse que sus pagos han sido recibidos por ellos. Si su nuevo plan de pagos depende de que sus acreedores acuerden en bajar o eliminar cargos por intereses o financieros, o anular tarifas extras por pagos tardíos, usted es responsable de asegurarse que estas concesiones se vean reflejadas en los estados de cuenta.

Un nuevo plan de pagos no borra el historial crediticio negativo. Información verdadera sobre sus cuentas puede permanecer en su reporte crediticio hasta siete años. Además, sus acreedores continuarán reportando información sobre sus cuentas que estén siendo manejadas por medio de un nuevo plan de pagos. Por ejemplo, los acreedores podrán reportar que una cuenta se haya bajo asesoramiento financiero; que pagos han sido tardíos o faltos, o que hay casos dados por perdidos u otras concesiones. Un patrón demostrado de pagos a tiempo, no obstante, le ayudará a obtener crédito en el futuro.

Préstamos para comprar autos y casas

Los nuevos planes de pagos con frecuencia cubren las deudas no seguras. Los préstamos para su auto y casa, que son considerados deudas seguras, pueden no ser incluidos. Usted debe continuar haciendo pagos a estos acreedores directamente.

La mayoría de los acuerdos en el financiamiento de autos, le permiten al acreedor volver a poseer su auto en cualquier momento en que usted falle. No se requiere notificación. Si su auto es embargado, usted quizá tenga que pagar por completo el saldo insoluto del préstamo, así como costos de grúa y almacenamiento, para recuperarlo. Si usted no puede hacer esto, el acreedor podrá vender el coche. Si usted ve que va a tener dificultades para pagar las mensualidades, será mejor que usted mismo venda el coche y así pague la deuda: de esta manera evitará los costos añadidos por la recuperación del coche y un registro negativo en su reporte crediticio.

Si usted se atrasa con el pago de su hipoteca, contacte a su prestador inmediatamente para evitar la ejecución hipotecaria. La mayoría de los prestadores están dispuestos a trabajar con usted si creen que usted está actuando de buena fe y la situación es temporal. Algunos prestadores pueden reducir o suspender sus pagos por un breve tiempo. Cuando usted vuelva a sus pagos regulares, sin embargo, usted quizá tenga que pagar una cantidad adicional correspondiente al total pasado, atrasado. Otros prestadores pueden acordar en cambiar los términos de la hipoteca, al extender el nuevo periodo de pago y así reducir la deuda mensual. Pregunte si tarifas adicionales serían evaluadas por estos cambios, y calcule a cuánto ascienden en total, a la larga.

Si usted y su prestador no pueden desarrollar un plan, contacte a una agencia de asesoramiento para propietarios de casas. Algunas agencias limitan su servicio de asesoramiento a propietarios de casas con hipotecas tipo FHA, pero muchos ofrecen ayuda gratuita a cualquier propietario de casa que esté teniendo problemas con sus pagos de hipoteca. Llame a la oficina local del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD), o a la agencia gubernamental de vivienda en su estado, ciudad o distrito, para pedir ayuda para buscar una agencia de asesoramiento cerca de usted.

Consolidación de la deuda

Usted puede reducir el costo de su crédito al consolidar su deuda por medio de una segunda hipoteca o una línea de crédito basado en el valor libre de su casa. Piense cuidadosamente antes de llevar esto a cabo. Estos préstamos requieren que su casa sea la garantía. Si usted no puede cumplir con los pagos -o si estos son tardíos- usted podría perder su casa.

Los costos de estos préstamos de consolidación pueden aumentar. Además del interés del préstamo, usted paga "puntos". Típicamente, un punto es igual al uno por ciento de la cantidad que usted tome prestada. No obstante, estos préstamos pueden proveer ciertas ventajas relacionadas con los impuestos que no están disponibles con otros tipos de crédito.

Bancarrota

La bancarrota personal generalmente es considerada la herramienta de último recurso de manejo de una deuda, porque los resultados duran mucho y son de gran alcance. Una bancarrota permanece en su reporte crediticio por 10 años, volviendo difícil la adquisición de crédito, la compra de una casa, la obtención de un seguro de vida, o a veces el conseguir un trabajo. Sin embargo, es un procedimiento legal que le ofrece un fresco comienzo a la gente que no puede satisfacer sus deudas. Los individuos que siguen las reglas de la bancarrota reciben una liquidación -una regla de la corte que dice que ya no tienen que pagar ciertas deudas.

Hay dos tipos principales de la bancarrota personal: El Capítulo 13 y el Capítulo 7 . Cada uno debe ser presentado ante la corte federal encargada de asuntos de bancarrota. Las tarifas actuales para declararse en bancarrota son de $160: una tarifa de $130 para presentar el caso y una cuota administrativa de $30. Los honorarios de los abogados son adicionales y pueden variar ampliamente. Las consecuencias de la bancarrota son significativas y requieren consideración cuidadosa.

El Capítulo 13 le permite a usted, si tiene un ingreso regular y una deuda limitada, conservar sus propiedades, tales como una casa hipotecada o un coche, los cuales, de otra forma, podría perder. En el Capítulo 13, la corte aprueba un nuevo plan de pago que le permita saldar una deuda durante un periodo de tres a cinco años, en vez de sacrificar alguna propiedad.

El Capítulo 7 , conocido como bancarrota total, incluye la liquidación de todos los bienes que no son exentos. La propiedad exenta puede incluir coches, herramientas de trabajo y muebles y aparatos básicos del hogar. Cierta propiedad puede ser vendida por un oficial designado por la corte, o ser pasada a los acreedores. Usted puede recibir una liquidación de sus deudas conforme al Capítulo 7 sólo una vez cada seis años.

Ambos tipos de bancarrota pueden librarlo de deudas no garantizadas y detener ejecuciones hipotecarias, embargos, retenciones, el corte de servicios públicos, y demás actividades de cobranza de deudas. Ambos también proveen exenciones que le permiten conservar ciertas posesiones, aunque la cantidad de exenciones varía. La bancarrota personal usualmente no anula los gastos de manutención a infantes, pensión alimenticia, multas, impuestos y algunas obligaciones de préstamos a estudiantes. Además, a menos que usted tenga un plan aceptable para ponerse al corriente con su deuda bajo el Capítulo 13, la bancarrota usualmente no le permite conservar sus posesiones cuando el acreedor tiene una hipoteca no pagada o un embargo en ella.

Evitar las estafas

Recurrir a un negocio que le ofrece ayuda para resolver sus problemas de deudas, puede parecer una solución razonable cuando sus cuentas se vuelven inmanejables. Sea cuidadoso. Antes que usted haga negocio alguno con cualquier compañía, consúltelo con su agencia local de protección al consumidor o con el Buró de Mejores Negocios (Better Business Bureau) en la locación de tal compañía.

Los anuncios que prometen alivio de deudas pueden en verdad estar ofreciendo bancarrota

La deuda de los consumidores es un suceso actual de todo momento. Además, un número récord de consumidores -casi 1.5 millones en el 2001- está presentando bancarrotas. Ya sea que su dilema de deuda sea el resultado de una enfermedad, desempleo, o gastos excesivos, de cualquier forma puede ser abrumador. En su esfuerzo por volverse solvente, esté usted alerta de los anuncios que ofrecen soluciones aparentemente rápidas. La publicidad promete el alivio de las deudas, pero raramente dice que "alivio" pueda ser pronunciado: b-a-n-c-a-r-r-o-t-a. Y aunque la bancarrota es una opción para tratar con los problemas financieros, generalmente es considerada la opción de último recurso. La razón: tiene un impacto negativo de largo término en su crédito. La bancarrota permanece en su reporte crediticio por 10 años, y puede dificultar su habilidad para obtener crédito, trabajo, seguro, e incluso un lugar dónde vivir.

La Comisión l Federal del Comercio (Federal Trade Commission: FTC ) alerta a los consumidores a leer más allá de las líneas al ser tentados por anuncios en los periódicos, revistas o incluso directorios telefónicos, que digan:

• "Consolide sus cuentas en un sólo pago mensual sin preocupaciones"
• "DETENGA el acoso crediticio, las ejecuciones hipotecarias, re-posesiones, recaudaciones de impuestos y embargos"
• "Conserve su propiedad"
• "¡Acabe con sus deudas! ¡Consolide sus cuentas! ¿Cómo? Usando la protección y asistencia provistas por la ley federal. ¡Por una vez, permita que la ley trabaje por usted!"

Usted encontrará más tarde que tales frases con frecuencia incluyen procedimientos de bancarrota, los cuales pueden dañar su crédito y costarle los servicios de un abogado.

Estafas en los préstamos de pago por adelantado

Estas estafas a menudo se enfocan en los consumidores con problemas de crédito, o los consumidores que tienen dificultades para obtener crédito. A cambio de un pago por adelantado, estas compañías garantizan que los solicitantes obtendrán el crédito que quieren -usualmente una tarjeta de crédito o un préstamo personal.

El pago por adelantado puede variar desde $100 hasta varios cientos de dólares. Resístase a la tentación de darle seguimiento a las garantías de los préstamos de pago por adelantado. Estos pueden ser ilegales. Muchos acreedores legítimos ofrecen extensiones del crédito, tales como tarjetas de crédito o préstamos e hipotecas, a través del telemarketing, y requieren una cuota de solicitud o una cuota de valoración por adelantado. Pero los acreedores legítimos nunca garantizan por adelantado que usted obtendrá el préstamo. Conforme a la Regla Federal de Ventas por Telemarketing, un vendedor que garantice o represente una alta probabilidad de que usted obtenga un préstamo u otra extensión del crédito, no debe pedir o recibir un pago hasta que usted haya recibido el préstamo.

Cómo reconocer una estafa en los préstamos de pago por adelantado

Hay muchos corredores fraudulentos de préstamos y otros individuos que dicen mentiras sobre la disponibilidad del crédito y los términos del crédito. Una de sus estrategias favoritas es la estafa del préstamo de "pago por adelantado". Ahí es donde ellos garantizan que pueden obtener un préstamo u otro tipo de crédito para usted -pero usted debe hacer un pago antes de solicitarlo.

Los anuncios de los préstamos de pago por adelantado aparecen con frecuencia en la sección de avisos de ocasión en los periódicos y revistas locales y nacionales. Pueden también aparecer en la correspondencia, spots comerciales de radio, y en canales de cable local. A menudo, estos anuncios promueven los números "900", los cuales resultan en cargos en su cuenta de teléfono. Además, estas compañías con frecuencia usan sistemas de entrega distintos al Servicio Postal de los EUA, tales como servicios de entrega nocturna por medio de mensajeros, para así evitar la detección y la búsqueda por parte de las autoridades postales.

No confunda a una legitima oferta de crédito con una estafa de préstamo con pago por adelantado. Una oferta de crédito por parte de un corredor de banco, unión de crédito, o hipoteca, generalmente requiere la aceptación verbal o por escrito de usted, del préstamo u oferta de crédito. La oferta usualmente es sujeta a una revisión de su reporte crediticio después de que usted aplica, para que ellos se aseguren que usted cumple con sus estándares de crédito. Usualmente no se requiere que usted pague una cuota para obtener el crédito.

Sospeche de cualquiera que le llame por teléfono y le diga que puede garantizar que usted obtendrá un préstamo si usted paga por adelantado. Cuelgue. Es contra la ley.

Cómo protegerse a sí mismo

Aquí hay algunos puntos qué considerar antes que usted responda a los anuncios que prometen crédito fácil, sin importar su historial crediticio:

• La mayoría de los prestadores no "garantizarán" que usted obtendrá un préstamo o una tarjeta de crédito antes que usted aplique, especialmente si usted tiene mal crédito o está en bancarrota.
• Es una práctica común y aceptada para los prestadores reconocidos, cobrar por hacer un reporte crediticio o una evaluación. Usted quizá tenga que pagar también una cuota de procesamiento o solicitud.
• Nunca dé el número de cuenta de su tarjeta de crédito, la información de su cuenta bancaria, o su número de Seguro Social por teléfono, a menos que usted conozca la compañía y sepa por qué es necesario dar dicha información.

Estafas de la reparación del crédito

Usted ve los anuncios en los periódicos, la TV, y la Internet. Puede escucharlos en el radio. Recibe propaganda en el correo. Incluso usted quizá reciba llamadas de agentes del telemarketing ofreciéndole servicios de reparación del crédito. Todos ellos dicen lo mismo:

• "¿Problemas de crédito? ¡No hay problema!"
• "Podemos borrar su mal crédito -100% garantizado."
• "Cree una nueva identidad crediticia -legalmente."
• "¡Podemos borrar bancarrotas, juicios, embargos preventivos y malos préstamos de su historial de crédito para siempre!"

Hágase usted un favor y ahórrese también dinero. No crea estas palabras. Sólo el tiempo, un esfuerzo consciente y un buen plan para pagar sus deudas, mejorarán su reporte crediticio.

La estafa

Cada día, compañías en toda la nación se prestan a ayudar a consumidores con malos historiales crediticios. Le prometen a usted, a cambio de una tarifa, limpiar su reporte crediticio de manera que usted pueda obtener un préstamo para comprar un auto, una hipoteca, seguros, o incluso obtener un trabajo. La verdad es que ellos no pueden hacer esto. Después de que usted les paga cientos o miles de dólares en tarifas por adelantado, estas compañías no hacen nada para mejorar su reporte crediticio; muchas simplemente desaparecen con su dinero.

Los signos de alerta

Si usted decide responder a una oferta de reparación de crédito, cuídese de las compañías que:

• quieren que usted pague por servicios de reparación de crédito antes que algún servicio sea provisto;
• no le dicen sus derechos legales ni qué es lo que usted puede hacer por sí mismo, de forma gratuita;
• le recomiendan que no contacte a un buró crediticio directamente;
• le sugieren que trate de inventar un "nuevo" reporte crediticio al solicitar un Número de Identificación del Empleado, para usarlo en vez de su número de Seguro Social; o
• le sugieren que dispute toda la información en su reporte crediticio o tome cualquier acción que pueda parecer ilegal, tal como crear una nueva identidad crediticia. Si usted sigue consejos ilegales y comete fraude, puede ser sujeto a acción legal contra usted.

Usted puede ser demandado y enjuiciado por fraude por correo o alámbrico, si usted usa el servicio postal o el teléfono para solicitar crédito y proporciona información falsa. Es un crimen federal hacer declaraciones falsas en las solicitudes de préstamos o crédito, falsificar su número de Seguro Social, y obtener un Número de Identificación del Empleado, del Servicio de Recaudación de Impuestos (Internal Revenue Service), de manera fraudulenta.

La ley de organizaciones de reparación del crédito

Por ley, las organizaciones de reparación del crédito deben darle a usted una copia de los "Derechos de Reporte Crediticio del Consumidor Bajo las Leyes Estatales y Federales", antes de que usted firme un contrato. También ellos deben darle un contrato por escrito que muestre sus derechos y obligaciones. Lea estos documentos antes de firmar el contrato. La ley contiene protecciones específicas para el consumidor. Por ejemplo, una compañía de reparación del crédito no puede:

• hacer falsas declaraciones sobre sus servicios;
• cobrarle hasta que haya cumplido con los servicios prometidos; o
• llevar a cabo cualesquiera servicios a menos que tenga la firma de usted en un contrato por escrito, y haya cumplido con un periodo de espera de tres días. Durante este tiempo, usted puede cancelar el contrato sin pagar ninguna cuota.

Su contrato debe especificar:

• el pago de los servicios, incluyendo el costo total;
• una descripción detallada de los servicios que serán llevados a cabo;
• cuánto tomará para lograr los resultados;
• cualesquiera garantías que se ofrezcan; y
• el nombre de la compañía y su dirección como negocio.

Si usted es una víctima - dónde quejarse...

Si usted ha tenido un problema con cualesquiera de las estafas descritas aquí, contacte a su agencia local de protección al consumidor, a la Procuraduría General del Estado (State Attorney General), o al Buró de Mejores Negocios (Better Business Bureau). Muchas procuradurías cuentan con números telefónicos sin costo para el consumidor. Consulte a la asistencia de su directorio local.

Para más información

La Comisión Federal del Comercio impone varias leyes del crédito y provee a los consumidores de información gratuita al respecto:

• La Ley de Igualdad de Oportunidad de Crédito prohíbe el rechazo del crédito por motivos de sexo, raza, estado civil, religión, origen nacional, edad, o porque usted reciba asistencia pública.
• La Ley del Reporte Justo del Crédito le da a usted el derecho a aprender qué información está siendo distribuida sobre usted, por parte de las agencias de reportes crediticios.
• La Ley sobre la Verdad en los Préstamos le pide a los prestadores que le revelen a usted, en forma escrita, el costo del crédito y los términos de pago, antes que usted inicie una transacción de crédito.
• La Ley de Cuentas Justas del Crédito establece procedimientos para resolver errores de facturación en las cuentas de su tarjeta de crédito.
• La Ley de Prácticas Justas de Cobranza de Deudas prohíbe a los cobradores usar prácticas engañosas o injustas para cobrar cuentas atrasadas que su acreedor haya pasado al departamento de cobranzas.