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Usando el Crédito Inteligentemente

El uso inteligente del crédito

Si se usa de manera cuidadosa, el crédito puede ser una herramienta financiera de ayuda. Por ejemplo, usar el crédito para comprar una casa ahora, en vez de tratar de ahorrar el precio total de la compra, suena lógico financieramente. La casa provee un lugar para vivir, que quizá aumentará de valor, y el interés de la hipoteca ofrece una deducción en los impuestos. El crédito puede también ayudarlo a tratar oportunamente con emergencias costosas.

Muchos consumidores recurren al crédito cuando se enfrentan con reparaciones de la casa o el coche, así como emergencias médicas. Y el crédito ofrece comodidad, permitiéndole rentar un coche o un cuarto de hotel, o comprar boletos de avión por medio de una llamada telefónica. En muchas situaciones, el crédito ofrece tranquilidad; no hay necesidad de llevar grandes cantidades de dinero en efectivo al ir de compras o al viajar.

A pesar de todas las ventajas y comodidades que el crédito puede dar, existen algunos riesgos asociados con el uso del crédito. El crédito puede ser caro. Los índices de intereses (a menudo oscilando entre el 14% y el 22%), cargos financieros, tarifas anuales y penalidades pueden aumentar dramáticamente el costo de cualquier compra hecha por crédito. Entonces, hay una tendencia a gastar de más cuando se tiene crédito. Es mucho más fácil gastar más de lo que usted puede, cuando lo único que hay que hacer es sacar la tarjeta. Los "sobregiros" ponen a miles de consumidores en problemas financieros cada año.

Sin embargo, es posible tener lo mejor de ambas cosas. Diseñar un plan realista de gastos y ahorros, de manera que usted pueda estar consciente de qué tanto crédito puede soportar, así como comparar los costos de varias opciones de crédito y hacer compras con los mejores precios, le ayudará a evitar problemas con el crédito.

Aquí hay unos cuantos consejos más:

Mantenga los recibos de sus cobros en un sobre, con la suma total escrita por fuera. Si el total excede a una cantidad que usted considera apropiada, usted sabrá que es tiempo de reducir sus gastos.

Ahorre mensualmente para gastos tales como mantenimiento del auto, regalos de aniversarios, y los uniformes escolares de los niños. De esta forma usted no necesita usar crédito para cubrir estos gastos, pero, si decide hacerlo, usted podrá pagar el saldo por completo cuando llegue el recibo.

Monitoree las tasas de interés. Escoja opciones de financiamiento con tasas menores cuando sea posible.

Limite el número de cuentas abiertas de tarjetas de crédito que tenga. Usted no necesita más de una o dos tarjetas de cuentas bancarias, y es mucho más fácil estar al tanto de su deuda pendiente total teniendo sólo un par de cuentas.

¿Qué tanta deuda se considera "apropiada"?

Como regla, no más del 15% de su ingreso neto (para llevar a casa) deberá ser destinado a pagos de deudas no seguras, cada mes. Otra forma para determinar qué tanta deuda es apropiada para usted, consiste en hacer primero un presupuesto familiar. La cantidad que quede después de que le reste sus ahorros mensuales y gastos regulares a su ingreso neto, es lo máximo que usted deberá destinar para pagos de deudas. Si usted está destinando más de eso a sus acreedores cada mes, tal vez quiera considerar el asesoramiento en el crédito para ayudarlo a reducir la carga de su deuda.

Comprando crédito

Cuando usted vaya a adquirir una tarjeta de crédito otorgada por un banco, usted deberá decidir primero cómo planea usarla, para así poder comparar de antemano las características entre las tarjetas. Es importante entender la diferencia entre una tarjeta de cuenta (charge card) y una tarjeta de crédito. El saldo de una tarjeta de cuenta debe ser pagado por completo cada mes. Pagar sólo una parte del recibo le causará que su cuenta se venza. Una tarjeta de crédito, en cambio, le permite llevar un saldo por el tiempo que usted quiera, siempre y cuando usted, por lo menos, cumpla con el pago mensual mínimo.

Si usted va a pagar el recibo de su tarjeta de crédito cada mes, es importante tener una baja tarifa anual. Si usted usualmente lleva un saldo constante, busque la tasa de interés más baja. Al elegir una tarjeta, busque un "periodo de gracia", es decir, el tiempo después de su compra durante el cual no se cobra ningún cargo financiero. Algunos bancos y compañías financieras le dan a usted hasta 30 días "libres", mientras que otros empiezan a evaluar cargos financieros inmediatamente después de la adquisición de la tarjeta. De hecho, los intereses empiezan a acumularse inmediatamente cuando usted solicita dinero en efectivo por medio de la tarjeta de crédito -no hay periodo de gracia y la tasa de interés es más alta que aquella aplicada a las compras regulares.

Dependiendo de sus hábitos de pago y uso del crédito, usted puede también ser afectado por las multas que aplican a los pagos tardíos y por pasarse del límite de gasto. (Cambios en las legislaciones le han permitido a los emisores de tarjetas de crédito aumentar las multas misceláneas que cobran a los clientes, así que es muy importante leer todos los términos del acuerdo del crédito.)

Si usted no tiene crédito o tiene un mal historial crediticio, usted puede obtener una tarjeta de crédito garantizada. Una tarjeta garantizada funciona justo como una VISA o MasterCard común, con la excepción de que usted debe dejar un depósito -usualmente entre $250 y $500- en el banco emisor de la tarjeta, como garantía. Si usted falla en sus pagos, el banco toma de su depósito el dinero que se debe.

La tasa de interés y la tarifa anual en una tarjeta garantizada son a menudo un poco más altas que en una tarjeta regular. Sin embargo, una tarjeta garantizada puede ofrecerle la comodidad de una tarjeta de crédito regular y la oportunidad de mejorar su récord crediticio. Al comparar las tarjetas, trate de encontrar una que no cobre una tarifa por solicitud inicial, y confirme con el banco emisor que ellos le reportarán su cumplimiento con los pagos a por lo menos uno de los tres burós de reporte de crédito más importantes -Experian, Trans Union y Equifax. ¡Saque el máximo provecho de esta oportunidad para construir un reporte crediticio intachable!